信用社助農(nóng)取款點(diǎn)pos機(jī)小票

1、助農(nóng)取款pos機(jī)顯示61失敗是怎么辦

61 ——金額太大 超出去款金額限制，可向銀行提出暫時(shí)額度，根據(jù)持卡人消費(fèi)核定暫時(shí)額度的金額

擴(kuò)展閱讀：

00 ——pos機(jī)交易成功 承兌或交易成功
01 ——pos機(jī)交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 查發(fā)卡行或檢查卡內(nèi)余額
02 ——同上
03—— 商戶未登記，無權(quán)使用銀聯(lián)pos機(jī)終端 聯(lián)系銀行卡服務(wù)中心處理
04—— 沒收卡，請聯(lián)系收單行 操作員沒收卡（這種情況為高風(fēng)險(xiǎn)卡片，有黑卡或仿卡的嫌疑）
05 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 發(fā)卡不予承兌，與發(fā)銀行聯(lián)系查詢
06 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 發(fā)卡行故障，稍等重新刷卡
07 ——沒收卡，請聯(lián)系收單行 特殊條件下沒收卡，這種情況為高風(fēng)險(xiǎn)卡片，有黑卡或仿卡的嫌疑
09 ——交易失敗，請重試 重做該交易，稍等重新刷卡
12—— 交易失敗，請重試 發(fā)卡行不支持的交易，這種情況為部分銀行卡不識別銀聯(lián)pos機(jī)上的刷卡器或未和銀聯(lián)簽訂支付清算協(xié)議。
13—— 交易金額超限，請重試交易金額無效，采用小金額交易或與發(fā)卡行聯(lián)系，可向銀行申請暫時(shí)提升信譽(yù)額度，或小額刷卡。
14 ——無效卡號，請聯(lián)系發(fā)卡行無效卡號，與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系，長時(shí)間未使用或未交年費(fèi)管理費(fèi)情況造成，或者注銷卡。
15 ——此卡不能受理 與銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系處理，未接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)不予以清算和結(jié)賬。
19 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 刷卡讀取數(shù)據(jù)有誤，重新刷卡
20 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系
21 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系
22 ——操作有誤，請重試 POS狀態(tài)與中心不符，重新簽到，確定操作員號碼和密碼正確，重新刷卡。
23 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 不可接受的交易費(fèi)，這筆交易資金存在風(fēng)險(xiǎn)或者未簽訂銀聯(lián)協(xié)議。
25—— 交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行發(fā)卡行未能找到有關(guān)記錄，核對有關(guān)資料重做該交易或與發(fā)卡行聯(lián)系
30 ——交易失敗，請重試 檢查卡磁條是否完好或反方向刷卡或者銀聯(lián)pos機(jī)的磁條沒有問題，以及其他接口正常。
31—— 此卡不能受理 此發(fā)卡方未與中心開通業(yè)務(wù)，檢查此卡是否是簽訂銀聯(lián)協(xié)議的銀行卡。
33—— 過期卡，請聯(lián)系發(fā)卡行 過期的卡或與發(fā)卡行聯(lián)系，暫時(shí)凍結(jié)結(jié)算功能
34 ——沒收卡，請聯(lián)系收單行 有作弊嫌疑的卡，操作員可以沒收（黑卡仿卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡）
35 ——沒收卡，請聯(lián)系收單行 有作弊嫌疑的卡，操作員可以沒收（黑卡仿卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡）
36 ——此卡有誤，請換卡重試 有作弊嫌疑的卡，操作員可以沒收（黑卡仿卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡）
37 ——沒收卡，請聯(lián)系收單行 有作弊嫌疑的卡，操作員可以沒收（黑卡仿卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡）
38 ——密碼錯(cuò)誤次數(shù)超限 密碼輸錯(cuò)的次數(shù)超限，一般pos機(jī)結(jié)算刷卡為保護(hù)持卡人利益，連續(xù)輸入3次未能輸入正確，發(fā)卡行系統(tǒng)自動凍結(jié)此卡，24小時(shí)后自動解凍。
39 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 可能刷卡操作有誤，請重新刷卡
40 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 發(fā)卡行不支持的交易類型，查看卡內(nèi)余額以及操作流程得當(dāng)，重新刷卡。
41 ——沒收卡，請聯(lián)系收單行 掛失的卡，與發(fā)卡行聯(lián)系處理，此卡已經(jīng)掛失，一般為盜卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡。
42 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡方 發(fā)卡行找不到此帳戶，此卡為黑卡，防范風(fēng)險(xiǎn)。
43 ——沒收卡，請聯(lián)系收單行 被竊卡， 操作員可以沒收，黑卡、盜卡防范風(fēng)險(xiǎn)
44 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 可能刷卡操作有誤，重新刷卡，確定刷卡流程和步驟正確。
51 ——余額不足，請查詢 帳戶內(nèi)余額不足，小額刷卡。
52 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 無此支票賬戶，信用卡信息不全或者不準(zhǔn)確，核實(shí)后補(bǔ)充資料
53—— 交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 無此儲蓄卡賬戶，沒有登記的卡，過期卡、實(shí)效卡、仿卡
54 ——過期卡，請聯(lián)系發(fā)卡行 過期的卡，像銀行提出申請重新補(bǔ)辦或開通
55 ——密碼錯(cuò)，請重試 密碼輸錯(cuò)，可重新輸入，注意只可以聯(lián)系刷如3次要是還沒有輸入正確此卡將被暫時(shí)凍結(jié)。
56 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 發(fā)卡行找不到此帳戶，與發(fā)卡行聯(lián)系，黑卡、盜卡、仿卡注意防范風(fēng)險(xiǎn)
57 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行不允許持卡人進(jìn)行的交易，與發(fā)卡行聯(lián)系，持卡人之前交易有套現(xiàn)嫌疑，屬于銀行的風(fēng)險(xiǎn)持卡人，銀行對此持卡人已提升監(jiān)控。
58 ——終端無效，請聯(lián)系收單行或銀聯(lián)重新簽到再試或與銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系
59 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行，是否開通結(jié)算功能，或者超出額度
60 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 查詢卡內(nèi)余額或者詢問此卡是否簽訂銀聯(lián)協(xié)議
61 ——金額太大 超出去款金額限制，可向銀行提出暫時(shí)額度，根據(jù)持卡人消費(fèi)核定暫時(shí)額度的金額
62 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 受限制的卡，此持卡人為銀行的風(fēng)險(xiǎn)持卡人，已被銀行監(jiān)控，注意防范風(fēng)險(xiǎn)
63 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 違反安全保密規(guī)定，存在惡意透支或者沒有按時(shí)還款
64 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行原始金額不正確，核對原始資料或與發(fā)卡行聯(lián)系，持卡人資料有問題，請核實(shí)持卡人身份資料，及卡片資料。
65 ——超出取款次數(shù)限制 超出取款次數(shù)限制，銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制，聯(lián)系銀行解決
66 ——交易失敗，請聯(lián)系收單行或銀聯(lián) 銀聯(lián)磁條不識別或者卡片消磁
67 ——沒收卡 黑卡、盜卡、仿卡高風(fēng)險(xiǎn)卡片，注意防范風(fēng)險(xiǎn)
68 ——交易超時(shí)，請重試發(fā)卡行規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有應(yīng)答，與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系，重新簽到或操作刷卡。
75 ——密碼錯(cuò)誤次數(shù)超限允許的輸入PIN次數(shù)超限，該卡要重置密碼方能使用，撥打銀行客戶服務(wù)電話解決
77—— 請向網(wǎng)絡(luò)中心簽到 重做簽到，輸入密碼和操作員號碼
79 ——POS終端重傳脫機(jī)數(shù)據(jù) POS終端上傳的脫機(jī)數(shù)據(jù)對帳不平，檢查接口是否鏈接好
90 ——交易失敗，請稍后重試日期切換正在處理，與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系
91 ——交易失敗，請稍后重試 電話查詢發(fā)卡方或銀聯(lián)，可重作，重新輸入操作員號碼和密碼
92 ——交易失敗，請稍后重試銀行通訊故障，電話查詢發(fā)卡方或網(wǎng)絡(luò)中心
93 ——交易失敗，請聯(lián)系發(fā)卡行 交易違法、不能完成。有套現(xiàn)或惡意透支嫌疑可重新簽到后再試
94 ——交易失敗，請稍后重試重新簽到后再交易或與銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系
95 ——交易失敗，請稍后重試 發(fā)卡行調(diào)節(jié)控制錯(cuò)，與發(fā)卡行聯(lián)系，銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制
96 ——交易失敗，請稍后重試 與發(fā)卡行或銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系銀行或銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)自動報(bào)警
97 ——終端未登記，請聯(lián)系收單行或銀聯(lián) 與銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系，及時(shí)遞交資料解決
98 ——交易超時(shí)，請重試銀聯(lián)收不到發(fā)卡行應(yīng)答，與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系
99 ——校驗(yàn)錯(cuò)，請重新簽到 重新簽到再作交易
A0—— 校驗(yàn)錯(cuò)，請重新簽到 重新簽到作交易

參考資料：http://pos5.cn/service/problem/133.html 應(yīng)該是新號不好或者
是平臺的原因，及時(shí)的聯(lián)系客服吧
我了解有一款不錯(cuò)的pos
不跳碼。隨刷隨用
詳細(xì)的頭潒可見

2、營口銀行助農(nóng)取款的poss機(jī)是什么

POS機(jī)
銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”是一種新型農(nóng)村支付結(jié)算方式，可概括為"一張卡、一部機(jī)具、一個(gè)商戶、一本賬"，具體指在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶，安裝固定POS機(jī)(銷售點(diǎn)終端機(jī))或帶硬件加密功能的電話支付終端、“商易通"等設(shè)備，借助刷卡實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能，利用商戶流動資金，通過刷卡轉(zhuǎn)賬為借記卡持卡人提供小額取款及余額查詢服務(wù)。

3、農(nóng)村信用社的卡在刷卡機(jī)一次最多能刷多少錢

我們在討論提額分享的問題上，經(jīng)常提到盡量少刷大額交易，要多刷小額交易。但是對于信用卡刷POS機(jī)時(shí)刷卡金額多少算大額、中額、小額，銀行又是怎么樣定義呢？我們來聊一聊。

信用卡刷POS機(jī)

一、按信用卡額度比例區(qū)分大中小

大額：單筆交易金額在信用卡總額度20%以上；

中額：單筆交易金額在總額度10-20%左右；

小額：單筆交易金額在總額度10%以下。

比如一張卡額度5000，你單筆刷2000以上就屬于大額了；如果總額度是5萬，那么單筆刷1萬以上就屬于大額。

二、大額交易規(guī)定辦法

關(guān)于大額交易：單位之間金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬支付；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶之間以及個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額20萬元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)等。

關(guān)于可疑交易：短期內(nèi)集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入；資金交易次數(shù)及金額不正常；周期性發(fā)生大量資金交易；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶短期內(nèi)累計(jì)100萬元以上現(xiàn)金交易；頻繁開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量交易；人行規(guī)定的其他可疑支付交易行為。

三、提升額度

很多人以為只要大額度和小額度交叉著刷，就可能起到提額的效果，但其實(shí)不是這樣的。你想要提額，必須得向銀行表示你有以下三點(diǎn)能力：消費(fèi)能力足夠；可以按時(shí)還款；能給銀行帶來一定的效益。

信用卡刷POS機(jī)

如果你用卡的時(shí)間很短，沒到一定的時(shí)間周期，銀行是不會給你提額的。如果說半年時(shí)間內(nèi)，你有到期未還款的記錄，那么銀行也會有記錄，暫時(shí)不會給你提額，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)可能會比較大。

所有持卡人都希望能提額，但提額不僅僅需要用到不跳碼的優(yōu)質(zhì)POS機(jī)，而且還需要有科學(xué)的用卡技巧。

還有一種人，平時(shí)很少用卡，這樣的話你很難給銀行帶來一定的效益，所以他們短時(shí)間內(nèi)時(shí)不會考慮給你提額的，因?yàn)殂y行沒有利益。還有對于那種信用卡長期都刷空的人來說，銀行也不會考慮提額，因?yàn)橛刑赚F(xiàn)的可能，不僅不提額，還可能封卡。同樣對于那些每個(gè)月都是最低還款的人，銀行也會斟酌，因?yàn)樗X得你經(jīng)濟(jì)能力不好，可能會存在還不起的可能，所以保守起見，還是小額度比較安全。

最后還有一種可能就是，你每個(gè)月都分期，然后分期的額度還特別大，毫無疑問，你會跟上面一樣，給銀行一種你經(jīng)濟(jì)條件不好的可能，所以它不會輕易給你提額，可能哪天你就還不起了。

廣告平臺網(wǎng)訂閱號提醒您﹕針對以上情況，銀行一般來說都不會考慮提額，所以你如果想要提額，首先得改善以上的問題，這樣才有可能。 也可以到銀行柜臺取款，或者是第二天再進(jìn)行取款都可以，放入現(xiàn)金；
　　3、之后確認(rèn)現(xiàn)金存入金額。
　　ATM機(jī)存款步驟：
　　1、將銀行卡插入ATM機(jī)中，輸入密碼登陸　　農(nóng)村信用社的卡，在ATM上跨省轉(zhuǎn)賬提示超出取款限制是因?yàn)殂y行卡在ATM機(jī)取款一天最多只能取現(xiàn)20000元、選擇存款，點(diǎn)擊確定，超過20000元當(dāng)天就不能再進(jìn)行取款。可以使用別的卡片取款；
　　2，點(diǎn)擊確定即可完成。
　　4、在ATM機(jī)存款只能識別面值100元的（部分可以識別50元的）

沒有上限，銀行卡辦卡的流程：
攜帶身份證、以及少量現(xiàn)金前往銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；
在銀行大堂工作人員的協(xié)助下填寫表格；
取號排隊(duì)，同時(shí)再工作人員協(xié)助下復(fù)印身份證；
柜臺叫號，前往柜臺，將填好的表格和身份證交給銀行柜員，辦卡的時(shí)候會需要簽字及輸入密碼，密碼為六位數(shù)字，設(shè)置后之后自己要記住，這就是以后的取款密碼；
全部辦理完成之后會得到一張銀行卡，如果同時(shí)辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，會同時(shí)得到一個(gè)U盾；
完成辦卡，帶上自己的物品離開即 若刷卡機(jī)沒有限額規(guī)定，用戶可以刷取卡內(nèi)全部余額。

刷卡流程：

銀行卡磁條要刷過POS機(jī)的磁道，然后輸入金額，接著讓客戶輸入密碼，POS機(jī)會打出簽購單，把簽購單的商戶存根聯(lián)給客戶簽名并收回，把簽購單的客戶聯(lián)給客戶即完成刷卡操作。 感覺樂刷點(diǎn)位高了點(diǎn)，建議樓主看看趣刷，自用兩年，從來沒出過什么問題，他們不需要機(jī)器，無卡的哪種，，不喜歡機(jī)器就可以看看 2萬

4、農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)人工現(xiàn)金支付是什么

數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在運(yùn)營安全和隱私保護(hù)方面具有優(yōu)勢，與農(nóng)村地區(qū)以現(xiàn)金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字支付體系建設(shè)，又能提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。本文針對我國農(nóng)村金融支付存在的問題，分析了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的優(yōu)勢，提出數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)立足于農(nóng)村場景、財(cái)政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農(nóng)村共同試點(diǎn)推進(jìn)。

數(shù)字貨幣的誕生推動了貨幣制度和貨幣形態(tài)的變革。為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我國主動開發(fā)了以國家信用為基礎(chǔ)的數(shù)字人民幣，不僅有利于優(yōu)化國內(nèi)金融體系和信用機(jī)制，也有助于推進(jìn)人民幣國際化和維護(hù)我國金融主權(quán)。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。與私人發(fā)行的數(shù)字貨幣相比，央行數(shù)字貨幣在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展、提高貨幣政策效果等方面具有更強(qiáng)的優(yōu)勢。為穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，我國采取了分批試點(diǎn)推行的策略。從2019年至今，數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會場“10+1”格局，覆蓋了長三角、珠三角、京津冀等多個(gè)地區(qū)，涉及場景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務(wù)等。但數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)。而相比于城市地區(qū)，我國農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算需求以小額現(xiàn)金為主，與數(shù)字人民幣零售型貨幣的特點(diǎn)更加匹配，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)大背景下，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字人民幣試點(diǎn)更為迫切。

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融支付業(yè)務(wù)主要由現(xiàn)金支付、卡基支付和移動支付三類方式組成。為解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民小額取現(xiàn)、現(xiàn)金交易不便等難題，中國人民銀行按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃有關(guān)部署要求，近年來持續(xù)推動改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，強(qiáng)化支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動移動支付便民工程向縣域下沉，建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系。

農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托央行支付清算系統(tǒng)開展跨行、跨區(qū)域資金清算結(jié)算業(yè)務(wù)，加快了農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)。截至2020年末，央行支付清算系統(tǒng)接入農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)49675家。另一方面，中央銀行會計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面不斷擴(kuò)大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在線上辦理的業(yè)務(wù)種類不斷增加，解決了客戶在柜臺辦理業(yè)務(wù)耗時(shí)長、效率低的問題。截至2020年末，在人民銀行開戶的3823家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，3440家已接入中央銀行會計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)，線上業(yè)務(wù)辦理占比達(dá)89.98%。

農(nóng)村特色支付服務(wù)不斷鞏固，支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新升級。近年來，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不斷鞏固。截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)89.33萬個(gè)，覆蓋了98%以上的村級行政區(qū)，其中20.08萬個(gè)服務(wù)點(diǎn)已加載了村級電子商務(wù)服務(wù)功能。圍繞鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融支付服務(wù)附加功能增加，支付結(jié)算與財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等相結(jié)合，提升了金融服務(wù)的多樣性。

移動支付便民工程持續(xù)推進(jìn)。近年來，為緩解農(nóng)村支付服務(wù)“數(shù)字鴻溝”“金融排斥”等問題，人民銀行以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為切入點(diǎn)，選擇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多、產(chǎn)業(yè)特色強(qiáng)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，大力推廣移動支付服務(wù)，以期提升農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》披露，截至2020年末，人民銀行共開展了249項(xiàng)縣域及農(nóng)村生活場景和236 項(xiàng)涉農(nóng)生產(chǎn)場景建設(shè)工作，全國縣域地區(qū)云閃付App累計(jì)注冊用戶達(dá)1.37億戶。

農(nóng)村金融支付領(lǐng)域面臨的問題

長期以來，農(nóng)村金融支付體系的發(fā)育速度明顯比城市緩慢，城鄉(xiāng)金融服務(wù)因此呈現(xiàn)二元化特征。隨著商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)不斷推廣，農(nóng)村地區(qū)的支付效率近年來有了一定提升，但其便利性、普惠性、安全性和隱私性較城市地區(qū)仍有較大差距。

便捷性和普惠性有待提高。一方面，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施、人員配備及風(fēng)控能力相對不足，導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便捷性有待提高。尤其是部分縣級以下金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行跨行匯劃時(shí)，首先需要將資金通過行業(yè)系統(tǒng)匯劃至縣級以上金融機(jī)構(gòu)，然后再進(jìn)行跨行匯劃，不能實(shí)現(xiàn)資金跨行匯劃一步到位。另外，一些金融機(jī)構(gòu)，如內(nèi)蒙古某市郵儲鄉(xiāng)鎮(zhèn)52家代理網(wǎng)點(diǎn)，因尚未加入央行支付系統(tǒng)無法開展跨行業(yè)務(wù)。

另一方面，農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)成本較高，普惠性有待提高。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算資金規(guī)模小、頻次高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的支付結(jié)算終端硬件運(yùn)維成本較高。以貴州農(nóng)村為例，2019年一臺助農(nóng)取款POS機(jī)的年平均運(yùn)營成本超過400元，一臺故障機(jī)具的年平均維護(hù)成本超過600元。這一維護(hù)成本還將隨著設(shè)施的老化進(jìn)一步增加，并最終會轉(zhuǎn)嫁給用戶，造成支付服務(wù)的普惠性大打折扣。

農(nóng)村居民的信息、資金安全和隱私難以保障。一些第三方支付機(jī)構(gòu)超量收集客戶信息。例如，支付寶初期僅要求客戶提供姓名和身份認(rèn)證信息，后來要求客戶提供個(gè)人輔助認(rèn)證和工作生活信息。雖然名義上是為了驗(yàn)證客戶信息，以保證支付系客戶本人操作，從而為客戶提供更加全面和立體的服務(wù)，但實(shí)際上，其收集的信息已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常支付結(jié)算業(yè)務(wù)所必需的信息。

一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶信息。在利益的驅(qū)動下，在未經(jīng)客戶同意或以隱晦手段“征求客戶同意”的情況下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶交易信息進(jìn)行商業(yè)性分析，并據(jù)此與其他企業(yè)開展商務(wù)合作實(shí)施精準(zhǔn)營銷。對客戶信息進(jìn)行二次分析和利用，實(shí)質(zhì)上侵犯了客戶的合法權(quán)益。農(nóng)村居民受教育水平低、知識結(jié)構(gòu)不完備，其合法權(quán)益尤其容易受到侵害。

一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金。隨著第三方支付的不斷普及，越來越多的客戶將現(xiàn)金留存在“虛擬錢包”中，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金規(guī)模因此越來越大。在利益的驅(qū)使下，一些第三方支付機(jī)構(gòu)違法挪用備付金“賺取利差”。例如，2019年深圳瑞銀信科技和杭州市民卡有限公司因挪用備付金違法獲利530萬元，被監(jiān)管部門查處。

現(xiàn)金交易不利于保障農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)安全。一是假幣流通嚴(yán)重危害農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)安全。農(nóng)村居民識別假幣的能力相對較弱，尤其是多數(shù)農(nóng)村老年人不具備識別假幣的經(jīng)驗(yàn)和能力，極易受到侵害。部分居民即使能識別假幣也可能心存僥幸不會自覺上繳，致使假幣再次進(jìn)入流通，將損失轉(zhuǎn)嫁給其他人。二是火燒、蟲咬和霉變等自然災(zāi)害也容易造成農(nóng)村居民重大損失。由于很多農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人和兒童成為農(nóng)村人口的主體。老年人習(xí)慣于在家存放現(xiàn)金以滿足日常貨幣需求，其現(xiàn)金存在被火燒、蟲咬、霉變的可能?！吨袊嗣胥y行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定，殘損幣票面剩余面積超過3/4的按全額兌換，剩余1/2以上3/4以下的按半額兌換、剩余1/2以下的不予兌換。2020年，山東省菏澤市特殘幣兌換客戶中，93%是農(nóng)村客戶，兌換原值230萬元，兌換比例為72%，損失金額達(dá)64.4萬元。

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融試點(diǎn)推進(jìn)緩慢。截至2022年3月末，我國已在深圳、上海等十個(gè)城市和北京冬奧會場進(jìn)行數(shù)字人民幣試點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)則僅有安新縣老河頭鎮(zhèn)、容城縣和長沙縣三地。與城市相比，縣域數(shù)字人民幣試點(diǎn)推進(jìn)時(shí)間晚、過程慢。

數(shù)字人民幣在農(nóng)村支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢

有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算便捷性。中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）規(guī)定，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為入網(wǎng)不滿90日，或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供“T+0”資金結(jié)算服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算頻率與農(nóng)忙季節(jié)性高度重合，農(nóng)閑時(shí)節(jié)，部分農(nóng)村地區(qū)的商戶可能無法通過銀行POS機(jī)或第三方支付工具收付款。數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”的特性，支持離線交易，與農(nóng)村商戶小規(guī)模、高頻次的支付結(jié)算需求高度匹配，有助于提升其資金周轉(zhuǎn)效率。

有助于縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，降低交易成本。數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于拓展金融服務(wù)覆蓋面。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)顯示，截至2021年末，我國已有98%的行政村實(shí)現(xiàn)了通光纖、通4G，其中貧困村通寬帶比例達(dá)到99%。但偏遠(yuǎn)地區(qū)仍然存在網(wǎng)絡(luò)信號差、智能手機(jī)普及率低等問題，難以支撐傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付體系和第三方支付體系。數(shù)字人民幣的離線支付技術(shù)在沒有網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)仍能有效滿足居民的支付需求。同時(shí)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于降低金融交易成本。從商業(yè)銀行（指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)）角度看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不向商業(yè)銀行收取兌換流通服務(wù)費(fèi)；從客戶角度看，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取兌出、兌回服務(wù)費(fèi)，數(shù)字人民幣還節(jié)省了實(shí)物現(xiàn)金的損耗，可有效降低客戶的使用成本。

有助于保障農(nóng)村居民信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。數(shù)字人民幣是以國家科技能力為基礎(chǔ)、以國家信用作背書，是安全等級最高的貨幣，具有無限法償性。數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性（中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組，2021），央行對數(shù)字人民幣全生命周期管理，可以避免農(nóng)村客戶信息泄露和假幣流通，從而保障農(nóng)村居民的信息和財(cái)產(chǎn)安全。

政策建議

數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)與偏遠(yuǎn)地區(qū)同步推廣。為縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的均等化，數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)應(yīng)用需要加快推進(jìn)，要堅(jiān)持在農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)和相對貧困的地區(qū)同步推廣。在相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可選擇示范村進(jìn)行試點(diǎn)。例如，已具備一定規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品交易市場、擁有產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的村落，這些區(qū)域具有較高的非現(xiàn)金支付和數(shù)字支付使用需求，便于集中推廣應(yīng)用，可依托產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈形成帶頭示范效應(yīng)。在相對貧困的地區(qū)，應(yīng)同步開展小規(guī)模試點(diǎn)?？梢詫?shù)字貨幣試點(diǎn)納入信用村評價(jià)體系，提高相對貧困試點(diǎn)區(qū)域?qū)?shù)字貨幣的關(guān)注和接受程度。

堅(jiān)持以“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+日常消費(fèi)”場景為基礎(chǔ)。應(yīng)用場景是推廣數(shù)字人民幣的重要基礎(chǔ)。與農(nóng)村居民有資金往來的主體主要是政府部門和農(nóng)村商戶，因此可以圍繞“政府+農(nóng)戶”“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+日常消費(fèi)”應(yīng)用場景。一方面，以地方財(cái)政部門為核心，圍繞“政府+農(nóng)戶”搭建農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼場景。鼓勵(lì)地方財(cái)政部門通過數(shù)字人民幣進(jìn)行涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放，既有利于財(cái)政部門精準(zhǔn)管理補(bǔ)貼資金，也有利于農(nóng)戶提高對數(shù)字人民幣的認(rèn)可度。另一方面，以農(nóng)村商戶為核心，圍繞“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建日常消費(fèi)場景。農(nóng)村的現(xiàn)金支付主要集中在農(nóng)戶用于購買農(nóng)資或日常生活用品的小額日常消費(fèi)，農(nóng)村商戶不僅要承擔(dān)處理破損人民幣、假幣的成本，還要承擔(dān)防止細(xì)菌傳播的健康衛(wèi)生成本，因此對于推廣使用數(shù)字人民幣更有動力。

發(fā)揮基層人民銀行主導(dǎo)地位?；鶎尤嗣胥y行的職能及其在農(nóng)村支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，決定其能夠成為推廣數(shù)字人民幣的核心節(jié)點(diǎn)。一方面，基層人民銀行要做好數(shù)字貨幣在農(nóng)村的宣傳普及，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)開展支付知識宣傳與培訓(xùn)教育工作，將央行數(shù)字貨幣相關(guān)知識及時(shí)納入防假幣、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融知識普及宣傳工作中，加快培育農(nóng)村居民數(shù)字貨幣使用習(xí)慣。另一方面，基層人民銀行要精準(zhǔn)定位試點(diǎn)主體。年輕的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“新農(nóng)人”將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，農(nóng)村商戶則是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會人員流動的重要節(jié)點(diǎn)，因此數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作要重點(diǎn)瞄準(zhǔn)青年創(chuàng)業(yè)群體和農(nóng)村商戶群體。

發(fā)揮財(cái)政的激勵(lì)作用。推行數(shù)字人民幣是國家戰(zhàn)略，不是某一個(gè)部門的事情。針對央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)可能存在的困難，有必要發(fā)揮財(cái)政激勵(lì)措施。一方面，與數(shù)字人民幣推廣有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要財(cái)政補(bǔ)貼。建議試點(diǎn)期間由商業(yè)銀行為農(nóng)村商戶升級智能POS機(jī)等支付終端、為相關(guān)農(nóng)戶提供指紋IC卡或手環(huán)等數(shù)字貨幣支付介質(zhì)，費(fèi)用由中央財(cái)政和地方財(cái)政分?jǐn)?，以調(diào)動商業(yè)銀行、農(nóng)村商戶和農(nóng)戶的積極性。另一方面，試點(diǎn)對于通過數(shù)字人民幣渠道使用信貸資金的農(nóng)村商戶和農(nóng)戶，由財(cái)政給予部分貼息，在嚴(yán)格防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)推廣使用數(shù)字人民幣 數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在運(yùn)營安全和隱私保護(hù)方面具有優(yōu)勢，與農(nóng)村地區(qū)以現(xiàn)金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字支付體系建設(shè)，又能提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。本文針對我國農(nóng)村金融支付存在的問題，分析了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的優(yōu)勢，提出數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)立足于農(nóng)村場景、財(cái)政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農(nóng)村共同試點(diǎn)推進(jìn)。
數(shù)字貨幣的誕生推動了貨幣制度和貨幣形態(tài)的變革。為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我國主動開發(fā)了以國家信用為基礎(chǔ)的數(shù)字人民幣，不僅有利于優(yōu)化國內(nèi)金融體系和信用機(jī)制，也有助于推進(jìn)人民幣國際化和維護(hù)我國金融主權(quán)。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。與私人發(fā)行的數(shù)字貨幣相比，央行數(shù)字貨幣在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展、提高貨幣政策效果等方面具有更強(qiáng)的優(yōu)勢。為穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，我國采取了分批試點(diǎn)推行的策略。從2019年至今，數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會場“10+1”格局，覆蓋了長三角、珠三角、京津冀等多個(gè)地區(qū)，涉及場景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務(wù)等。但數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)。而相比于城市地區(qū)，我國農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算需求以小額現(xiàn)金為主，與數(shù)字人民幣零售型貨幣的特點(diǎn)更加匹配，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)大背景下，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字人民幣試點(diǎn)更為迫切。
農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)村金融支付業(yè)務(wù)主要由現(xiàn)金支付、卡基支付和移動支付三類方式組成。為解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民小額取現(xiàn)、現(xiàn)金交易不便等難題，中國人民銀行按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃有關(guān)部署要求，近年來持續(xù)推動改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，強(qiáng)化支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動移動支付便民工程向縣域下沉，建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系。
農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托央行支付清算系統(tǒng)開展跨行、跨區(qū)域資金清算結(jié)算業(yè)務(wù)，加快了農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)。截至2020年末，央行支付清算系統(tǒng)接入農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)49675家。另一方面，中央銀行會計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面不斷擴(kuò)大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在線上辦理的業(yè)務(wù)種類不斷增加，解決了客戶在柜臺辦理業(yè)務(wù)耗時(shí)長、效率低的問題。截至2020年末，在人民銀行開戶的3823家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，3440家已接入中央銀行會計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)，線上業(yè)務(wù)辦理占比達(dá)89.98%。
農(nóng)村特色支付服務(wù)不斷鞏固，支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新升級。近年來，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不斷鞏固。截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)89.33萬個(gè)，覆蓋了98%以上的村級行政區(qū)，其中20.08萬個(gè)服務(wù)點(diǎn)已加載了村級電子商務(wù)服務(wù)功能。圍繞鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融支付服務(wù)附加功能增加，支付結(jié)算與財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等相結(jié)合，提升了金融服務(wù)的多樣性。
移動支付便民工程持續(xù)推進(jìn)。近年來，為緩解農(nóng)村支付服務(wù)“數(shù)字鴻溝”“金融排斥”等問題，人民銀行以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為切入點(diǎn)，選擇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多、產(chǎn)業(yè)特色強(qiáng)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，大力推廣移動支付服務(wù)，以期提升農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》披露，截至2020年末，人民銀行共開展了249項(xiàng)縣域及農(nóng)村生活場景和236 項(xiàng)涉農(nóng)生產(chǎn)場景建設(shè)工作，全國縣域地區(qū)云閃付App累計(jì)注冊用戶達(dá)1.37億戶。
農(nóng)村金融支付領(lǐng)域面臨的問題
長期以來，農(nóng)村金融支付體系的發(fā)育速度明顯比城市緩慢，城鄉(xiāng)金融服務(wù)因此呈現(xiàn)二元化特征。隨著商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)不斷推廣，農(nóng)村地區(qū)的支付效率近年來有了一定提升，但其便利性、普惠性、安全性和隱私性較城市地區(qū)仍有較大差距。
便捷性和普惠性有待提高。一方面，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施、人員配備及風(fēng)控能力相對不足，導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便捷性有待提高。尤其是部分縣級以下金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行跨行匯劃時(shí)，首先需要將資金通過行業(yè)系統(tǒng)匯劃至縣級以上金融機(jī)構(gòu)，然后再進(jìn)行跨行匯劃，不能實(shí)現(xiàn)資金跨行匯劃一步到位。另外，一些金融機(jī)構(gòu)，如內(nèi)蒙古某市郵儲鄉(xiāng)鎮(zhèn)52家代理網(wǎng)點(diǎn)，因尚未加入央行支付系統(tǒng)無法開展跨行業(yè)務(wù)。
另一方面，農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)成本較高，普惠性有待提高。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算資金規(guī)模小、頻次高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的支付結(jié)算終端硬件運(yùn)維成本較高。以貴州農(nóng)村為例，2019年一臺助農(nóng)取款POS機(jī)的年平均運(yùn)營成本超過400元，一臺故障機(jī)具的年平均維護(hù)成本超過600元。這一維護(hù)成本還將隨著設(shè)施的老化進(jìn)一步增加，并最終會轉(zhuǎn)嫁給用戶，造成支付服務(wù)的普惠性大打折扣。
農(nóng)村居民的信息、資金安全和隱私難以保障。一些第三方支付機(jī)構(gòu)超量收集客戶信息。例如，支付寶初期僅要求客戶提供姓名和身份認(rèn)證信息，后來要求客戶提供個(gè)人輔助認(rèn)證和工作生活信息。雖然名義上是為了驗(yàn)證客戶信息，以保證支付系客戶本人操作，從而為客戶提供更加全面和立體的服務(wù)，但實(shí)際上，其收集的信息已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常支付結(jié)算業(yè)務(wù)所必需的信息。
一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶信息。在利益的驅(qū)動下，在未經(jīng)客戶同意或以隱晦手段“征求客戶同意”的情況下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶交易信息進(jìn)行商業(yè)性分析，并據(jù)此與其他企業(yè)開展商務(wù)合作實(shí)施精準(zhǔn)營銷。對客戶信息進(jìn)行二次分析和利用，實(shí)質(zhì)上侵犯了客戶的合法權(quán)益。農(nóng)村居民受教育水平低、知識結(jié)構(gòu)不完備，其合法權(quán)益尤其容易受到侵害。
一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金。隨著第三方支付的不斷普及，越來越多的客戶將現(xiàn)金留存在“虛擬錢包”中，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金規(guī)模因此越來越大。在利益的驅(qū)使下，一些第三方支付機(jī)構(gòu)違法挪用備付金“賺取利差”。例如，2019年深圳瑞銀信科技和杭州市民卡有限公司因挪用備付金違法獲利530萬元，被監(jiān)管部門查處。
現(xiàn)金交易不利于保障農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)安全。一是假幣流通嚴(yán)重危害農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)安全。農(nóng)村居民識別假幣的能力相對較弱，尤其是多數(shù)農(nóng)村老年人不具備識別假幣的經(jīng)驗(yàn)和能力，極易受到侵害。部分居民即使能識別假幣也可能心存僥幸不會自覺上繳，致使假幣再次進(jìn)入流通，將損失轉(zhuǎn)嫁給其他人。二是火燒、蟲咬和霉變等自然災(zāi)害也容易造成農(nóng)村居民重大損失。由于很多農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人和兒童成為農(nóng)村人口的主體。老年人習(xí)慣于在家存放現(xiàn)金以滿足日常貨幣需求，其現(xiàn)金存在被火燒、蟲咬、霉變的可能?！吨袊嗣胥y行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定，殘損幣票面剩余面積超過3/4的按全額兌換，剩余1/2以上3/4以下的按半額兌換、剩余1/2以下的不予兌換。2020年，山東省菏澤市特殘幣兌換客戶中，93%是農(nóng)村客戶，兌換原值230萬元，兌換比例為72%，損失金額達(dá)64.4萬元。
農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融試點(diǎn)推進(jìn)緩慢。截至2022年3月末，我國已在深圳、上海等十個(gè)城市和北京冬奧會場進(jìn)行數(shù)字人民幣試點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)則僅有安新縣老河頭鎮(zhèn)、容城縣和長沙縣三地。與城市相比，縣域數(shù)字人民幣試點(diǎn)推進(jìn)時(shí)間晚、過程慢。
數(shù)字人民幣在農(nóng)村支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢
有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算便捷性。中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）規(guī)定，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為入網(wǎng)不滿90日，或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供“T+0”資金結(jié)算服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算頻率與農(nóng)忙季節(jié)性高度重合，農(nóng)閑時(shí)節(jié)，部分農(nóng)村地區(qū)的商戶可能無法通過銀行POS機(jī)或第三方支付工具收付款。數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”的特性，支持離線交易，與農(nóng)村商戶小規(guī)模、高頻次的支付結(jié)算需求高度匹配，有助于提升其資金周轉(zhuǎn)效率。
有助于縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，降低交易成本。數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于拓展金融服務(wù)覆蓋面。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)顯示，截至2021年末，我國已有98%的行政村實(shí)現(xiàn)了通光纖、通4G，其中貧困村通寬帶比例達(dá)到99%。但偏遠(yuǎn)地區(qū)仍然存在網(wǎng)絡(luò)信號差、智能手機(jī)普及率低等問題，難以支撐傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付體系和第三方支付體系。數(shù)字人民幣的離線支付技術(shù)在沒有網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)仍能有效滿足居民的支付需求。同時(shí)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于降低金融交易成本。從商業(yè)銀行（指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)）角度看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不向商業(yè)銀行收取兌換流通服務(wù)費(fèi)；從客戶角度看，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取兌出、兌回服務(wù)費(fèi)，數(shù)字人民幣還節(jié)省了實(shí)物現(xiàn)金的損耗，可有效降低客戶的使用成本。
有助于保障農(nóng)村居民信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。數(shù)字人民幣是以國家科技能力為基礎(chǔ)、以國家信用作背書，是安全等級最高的貨幣，具有無限法償性。數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性（中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組，2021），央行對數(shù)字人民幣全生命周期管理，可以避免農(nóng)村客戶信息泄露和假幣流通，從而保障農(nóng)村居民的信息和財(cái)產(chǎn)安全。
政策建議
數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)與偏遠(yuǎn)地區(qū)同步推廣。為縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的均等化，數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)應(yīng)用需要加快推進(jìn)，要堅(jiān)持在農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)和相對貧困的地區(qū)同步推廣。在相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可選擇示范村進(jìn)行試點(diǎn)。例如，已具備一定規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品交易市場、擁有產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的村落，這些區(qū)域具有較高的非現(xiàn)金支付和數(shù)字支付使用需求，便于集中推廣應(yīng)用，可依托產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈形成帶頭示范效應(yīng)。在相對貧困的地區(qū)，應(yīng)同步開展小規(guī)模試點(diǎn)?？梢詫?shù)字貨幣試點(diǎn)納入信用村評價(jià)體系，提高相對貧困試點(diǎn)區(qū)域?qū)?shù)字貨幣的關(guān)注和接受程度。
堅(jiān)持以“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+日常消費(fèi)”場景為基礎(chǔ)。應(yīng)用場景是推廣數(shù)字人民幣的重要基礎(chǔ)。與農(nóng)村居民有資金往來的主體主要是政府部門和農(nóng)村商戶，因此可以圍繞“政府+農(nóng)戶”“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+日常消費(fèi)”應(yīng)用場景。一方面，以地方財(cái)政部門為核心，圍繞“政府+農(nóng)戶”搭建農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼場景。鼓勵(lì)地方財(cái)政部門通過數(shù)字人民幣進(jìn)行涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放，既有利于財(cái)政部門精準(zhǔn)管理補(bǔ)貼資金，也有利于農(nóng)戶提高對數(shù)字人民幣的認(rèn)可度。另一方面，以農(nóng)村商戶為核心，圍繞“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建日常消費(fèi)場景。農(nóng)村的現(xiàn)金支付主要集中在農(nóng)戶用于購買農(nóng)資或日常生活用品的小額日常消費(fèi)，農(nóng)村商戶不僅要承擔(dān)處理破損人民幣、假幣的成本，還要承擔(dān)防止細(xì)菌傳播的健康衛(wèi)生成本，因此對于推廣使用數(shù)字人民幣更有動力。
發(fā)揮基層人民銀行主導(dǎo)地位?；鶎尤嗣胥y行的職能及其在農(nóng)村支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，決定其能夠成為推廣數(shù)字人民幣的核心節(jié)點(diǎn)。一方面，基層人民銀行要做好數(shù)字貨幣在農(nóng)村的宣傳普及，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)開展支付知識宣傳與培訓(xùn)教育工作，將央行數(shù)字貨幣相關(guān)知識及時(shí)納入防假幣、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融知識普及宣傳工作中，加快培育農(nóng)村居民數(shù)字貨幣使用習(xí)慣。另一方面，基層人民銀行要精準(zhǔn)定位試點(diǎn)主體。年輕的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“新農(nóng)人”將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，農(nóng)村商戶則是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會人員流動的重要節(jié)點(diǎn)，因此數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作要重點(diǎn)瞄準(zhǔn)青年創(chuàng)業(yè)群體和農(nóng)村商戶群體。
發(fā)揮財(cái)政的激勵(lì)作用。推行數(shù)字人民幣是國家戰(zhàn)略，不是某一個(gè)部門的事情。針對央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)可能存在的困難，有必要發(fā)揮財(cái)政激勵(lì)措施。一方面，與數(shù)字人民幣推廣有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要財(cái)政補(bǔ)貼。建議試點(diǎn)期間由商業(yè)銀行為農(nóng)村商戶升級智能POS機(jī)等支付終端、為相關(guān)農(nóng)戶提供指紋IC卡或手環(huán)等數(shù)字貨幣支付介質(zhì)，費(fèi)用由中央財(cái)政和地方財(cái)政分?jǐn)?，以調(diào)動商業(yè)銀行、農(nóng)村商戶和農(nóng)戶的積極性。另一方面，試點(diǎn)對于通過數(shù)字人民幣渠道使用信貸資金的農(nóng)村商戶和農(nóng)戶，由財(cái)政給予部分貼息，在嚴(yán)格防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)推廣使用數(shù)字人民幣 數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在運(yùn)營安全和隱私保護(hù)方面具有優(yōu)勢，與農(nóng)村地區(qū)以現(xiàn)金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字支付體系建設(shè)，又能提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。本文針對我國農(nóng)村金融支付存在的問題，分析了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的優(yōu)勢，提出數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)立足于農(nóng)村場景、財(cái)政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農(nóng)村共同試點(diǎn)推進(jìn)。
數(shù)字貨幣的誕生推動了貨幣制度和貨幣形態(tài)的變革。為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我國主動開發(fā)了以國家信用為基礎(chǔ)的數(shù)字人民幣，不僅有利于優(yōu)化國內(nèi)金融體系和信用機(jī)制，也有助于推進(jìn)人民幣國際化和維護(hù)我國金融主權(quán)。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。與私人發(fā)行的數(shù)字貨幣相比，央行數(shù)字貨幣在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展、提高貨幣政策效果等方面具有更強(qiáng)的優(yōu)勢。為穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，我國采取了分批試點(diǎn)推行的策略。從2019年至今，數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會場“10+1”格局，覆蓋了長三角、珠三角、京津冀等多個(gè)地區(qū)，涉及場景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務(wù)等。但數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)。而相比于城市地區(qū)，我國農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算需求以小額現(xiàn)金為主，與數(shù)字人民幣零售型貨幣的特點(diǎn)更加匹配，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)大背景下，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字人民幣試點(diǎn)更為迫切。

5、助農(nóng)取款點(diǎn)怎樣收取手續(xù)費(fèi)用

本地靈通卡助農(nóng)取款服務(wù)每筆取款業(yè)務(wù)收取1元的手續(xù)費(fèi)，余額查詢免費(fèi)，異地靈通卡助農(nóng)取款服務(wù)手續(xù)費(fèi)按取款金額的1%收取，且最低1元、最高2元。
農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展和金融扶貧的重要抓手，印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016--2020)》將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)確定為服務(wù)“三農(nóng)”的重大民生工程。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)經(jīng)過近九年的推進(jìn)，取得了明顯的成效，但在也面臨著成本補(bǔ)償、業(yè)務(wù)沖擊等問題。如何促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展成為新形勢下亟需解決的一個(gè)重要課題。
銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展模式
(一)以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為載體的“普惠金融服務(wù)平臺模式”。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)在為農(nóng)村居民提供現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加載國庫券發(fā)售預(yù)約、農(nóng)村信貸調(diào)查與貸后跟蹤、小面額人民幣兌換、假幣查詢防范、農(nóng)村金融知識培訓(xùn)宣傳等綜合化服務(wù)，將單一的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成為綜合性的農(nóng)村普惠金融服務(wù)平臺，增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融服務(wù)可得性。
(二)以農(nóng)村市場主體為目標(biāo)客戶的“農(nóng)村對公支付服務(wù)模式”。通過優(yōu)化組合銀行卡受理機(jī)具、電子支付產(chǎn)品等方式，為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。如在交易數(shù)量大、交易頻繁的農(nóng)副產(chǎn)品大宗批發(fā)市場，推廣應(yīng)用“電話+POS+銀行卡”等非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品組合，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)推行“網(wǎng)上銀行+POS+轉(zhuǎn)賬電話+惠農(nóng)卡”綜合服務(wù)模式，在農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)推行“農(nóng)產(chǎn)品收購+結(jié)算專用單+收據(jù)”等非現(xiàn)金收購模式，解決農(nóng)村地區(qū)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)難以滿足商貿(mào)市場、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的小額、高頻、個(gè)性化支付服務(wù)需求的難題。
(三)服務(wù)于農(nóng)村電子商務(wù)的“農(nóng)村電商支付服務(wù)模式”。依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)形成的農(nóng)村交易支付網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮其在溝通買賣雙方、協(xié)同物流和交易平臺方面的積極作用，通過在服務(wù)點(diǎn)平臺上加載電商服務(wù)功能，吸引物流企業(yè)和商品供銷企業(yè)將其服務(wù)觸角延伸至線下“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)信息流、物流、商流、資金流的交匯，將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)打造成農(nóng)村電商服務(wù)站。如農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e商”業(yè)務(wù)，通過“惠農(nóng)e商”線上平臺將服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與農(nóng)產(chǎn)品供銷體系相融合，以農(nóng)產(chǎn)品供銷交易提升助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)量，以助農(nóng)取款服務(wù)為農(nóng)產(chǎn)品供銷結(jié)算提供便利。 助農(nóng)取款點(diǎn)，目前沒有統(tǒng)一的收取手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一般是設(shè)置在農(nóng)村商店或者超市里面，可以用來刷卡購買農(nóng)資物品以及其商品，這個(gè)不需要手續(xù)費(fèi)。如果提現(xiàn)的話，一般是取款點(diǎn)的商戶收取，手續(xù)費(fèi)也都是自定的，不過基本都是參照銀行手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收的，給你服務(wù)以及支錢給你的是商戶，所以都是愿打愿挨的。 助農(nóng)取款點(diǎn)同城跨行收取取款金額的0.5%加2元/筆，異地跨行(省內(nèi)/外)，1%加2元/筆。外國2%加2元/筆。
銀行跨行匯款:
加急匯款,2小時(shí)到帳。
普通匯款需數(shù)小時(shí)-一天到帳。
若在每天下午4:30后或雙休日匯款,到帳時(shí)間將順延。

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